一、什么是“AB贷”

  “AB贷”并不是银行的正规贷款产品，而是不法贷款中介炮制的一种合同诈骗套路。

  A：通常是有贷款需求但征信不良、无法通过正规渠道获得贷款的人（俗称“黑户”）。

  B：是被A拉来“帮忙”的亲友，通常征信良好，有稳定的工作和收入。

  中介利用A急于用钱的心理，诱导A找来B，然后通过一系列操作，最终让B成为实际的借款人，而A拿到钱后却可能无力偿还，最终所有责任都落在B身上。

  二、“AB贷”的典型操作流程

  第一步：精准锁定目标A

  中介通过电话、网络广告等方式，专门寻找那些征信有问题、急需资金的人。他们抛出诱饵：“无论你是黑户还是征信花了，我们都有内部渠道，包过！”

  第二步：伪造“银行批复”骗取信任

  当A上钩后，中介会伪造一份银行的审批通过截图或批复函，告诉A：“你的贷款已经批了，但因为综合评分不足，需要找一个征信好的朋友来‘加分’或‘做担保’。这个人只是来配合一下，不会影响他的征信，钱还是你用你还。”

  第三步：拉B入局，模糊操作

  A信以为真，便找来自己的亲友B。在中介那里，业务员会对B进行话术洗脑，反复强调B只是“紧急联系人”或“资金见证人”，不会承担还款责任。他们会哄骗B交出手机，代替操作进行人脸识别、输入验证码。在B的模糊认知中，他只是帮朋友一个忙，点了几下屏幕。

  第四步：贷款发放，高额抽成

  实际上，B是在以自己的名义申请贷款。贷款到账后，中介会当场扣除高达15%-30%的中介费（例如10万贷款扣2-3万），剩余的钱转给A。为了撇清关系，中介还会让A和B签一份私下协议，声称钱由A还，企图将诈骗行为伪装成民间借贷纠纷。

  三、为什么说“AB贷”是骗局 

  从金融和法律的角度看，“AB贷”存在几个关键的风险点：

  1.借款人认定错误：银行审核贷款时，只看申请人的资质。在整个流程中，是B提供了身份信息、进行了人脸识别，所以B是法律上的唯一借款人。一旦贷款逾期，银行只会向B催收，而不会找A。

  2.中介的虚假承诺：所谓的“内部渠道”“银行批复”都是伪造的。银行根本不会对征信不良的A发放贷款，更不会要求找一个无关的B来“见证”。所有正规贷款都必须由借款人本人申请，不存在“借壳”操作。

  3.A的还款能力风险：A本身就是因为征信差、还款能力不足才被银行拒绝的，他极有可能无法按时偿还贷款。一旦A违约或失联，B就要承担全部还款责任，包括本金、利息、罚息，甚至被起诉、强制执行。

  4.个人信息泄露：在操作过程中，B的身份证、银行卡、密码、人脸信息被中介掌握，后续可能被用于其他违法犯罪活动。

  四、“AB贷”的严重后果

  1.对B（帮忙者）：莫名背上巨额债务，个人征信受损，生活受到严重影响，甚至可能因无力还款被列入失信被执行人名单。

  2.对A（用款人）：不仅没解决资金问题，还连累了亲友，如果被认定为诈骗共犯，还可能承担刑事责任。

  3.对社会：破坏人与人之间的信任，扰乱金融市场秩序。

  五、如何识别和防范“AB贷” 

  作为金融消费者，我们要时刻保持警惕，牢记以下几点：

  1.认清“借款人”概念：在任何贷款合同上签字、进行人脸识别，就意味着你是第一还款责任人。不要轻信“只是担保”“只是走账”等说辞，务必看清楚合同条款，明确自己的身份是“借款人”还是“担保人”。

  2.警惕“内部渠道”：银行放款有严格的审核标准，不存在“无视征信”“包过”的捷径。任何声称有内部关系的中介，基本都是骗子。

  3.保护个人信息：切勿将自己的手机、身份证、银行卡交给他人操作，尤其是人脸识别、密码输入等关键步骤，必须由本人亲自完成。

  4.多方核实：如果朋友确实需要资金帮助，建议他直接去银行网点咨询正规贷款产品。如果遇到要求你配合“签字”的情况，可以先拨打银行官方客服电话核实，或者向身边的金融从业人员咨询。

  5.珍惜个人征信：个人征信是我们的“经济身份证”，一旦受损，将影响未来的房贷、车贷、信用卡申请，甚至就业和出行。不要因为一时义气，毁掉自己的信用。